這份 README 已經根據您提供的最新大綱（資產引擎、生活營運、目標導航）進行了完整的重構。加入了我們剛討論完的「重大資產稅務試算」、「退休現金流精算」等核心邏輯。
線上理財規劃書 - 功能導航架構 (Wealth OS: Functional Dashboard)
1. 架構理念 (Core Philosophy)
本系統採 「動態階級演化 (Class Evolution)」 模型，捨棄靜態的會計報表，轉而構建一套能抵抗熵增的財務作業系統。
- 核心價值： 退休不是一個靜態數字，而是「被動引擎」與「資產紮根」的動態平衡狀態。
- 技術棧： VitePress + Vue 3 (Composition API) + Pinia + Neon Postgres
- UI 規範： Element Plus (嚴格執行 Zero Custom CSS 與 對稱平衡排版 原則)。
2. 系統核心架構 (System Architecture)
本系統由三大引擎驅動，形成完整的財務生態閉環：
mermaid
graph TD
subgraph Asset [I. 資產引擎 (Asset Engine)]
A1[金融資產]
A2[不動產現況]
A3[商業副業]
A4[資產總覽 Dashboard]
end
subgraph Life [II. 生活營運 (Life Operations)]
L1[職業收入]
L2[信用卡管理]
L3[儲蓄率 Fire Rate]
L4[年度稅務預算 Tax]
end
subgraph Goal [III. 目標導航 (Goal Navigation)]
G1[退休規劃 (現金流精算)]
G2[重大資產 (房/車目標)]
end
%% 資料流向
A1 & A2 & A3 --> A4
A4 -->|淨值數據| G1
L1 & L2 --> L3
L2 -->|支出基數| G1
G2 -->|持有成本/稅金 (Opex)| L4
G2 -->|購置本金 (Capex)| A4
L4 -->|修正後支出| L33. 三大核心功能模組 (The Three Pillars)
I. 資產引擎 (Asset Engine)
定位： 系統的「存量」管理與「產出」核心。
- 金融資產 (Financial Assets)：
- 股票、債券、基金的市值追蹤。
- 計算「流動性水位」作為防禦基底。
- 不動產 (Real Estate Holdings)：
- 管理現有持有的房產現值與房貸餘額。
- 提供資產固化程度的指標。
- 商業或副業 (Business Matrix)：
- 追蹤非受雇型的現金流來源。
- 資產總覽 (Net Worth Dashboard)：
- 整合上述數據，計算淨資產與資產配置比例。
II. 生活營運 (Life Operations)
定位： 系統的「流量」管控與「預算」審查。
- 職業收入 (Career Income)：
- 紀錄主動收入來源，計算人力資本價值。
- 信用卡管理 (Credit Card Ops)：
- 分析月均支出（Burn Rate），作為退休生活費推估的黃金基數 (Base Amount)。
- 儲蓄率 (Fire Rate)：
- 核心指標：
(總收入 - 總支出) / 總收入。 - 決定階級躍遷速度的關鍵動能。
- 年度稅務預算 (Tax Budget) [Auto]：
- 自動化連動： 自動彙整「資產引擎」中的房產稅/地價稅，以及「目標導航」中車輛的牌照燃料稅。
- 確保「隱形持有成本」被具象化為每月預算。
III. 目標導航 (Goal Navigation)
定位： 系統的「未來」路徑規劃與「缺口」試算。
- 退休規劃 (Retirement Navigation)：
- 新制勞退 & 勞保年金： 官方退休金試算。
- 退休現金流精算 (Cashflow Projection)：
- 基數 (Base)： 依據生活營運算出的真實開銷 (如 36,300 元)。
- 動態調節： 疊加「活躍期係數 (Lifestyle)」、「居住成本還原 (Housing Correction)」與「高齡醫療公積金 (Aging Medical)」。
- 失能防禦： 整合長照模式 (
opt_care_costs) 的風險預算。
- 重大資產導航 (Major Assets)：
- 購車/購屋計畫： 設定未來的大額資本支出 (Capex) 目標。
- 稅務與維護連動：
- 內建台灣汽機車稅率表與房產持有稅率。
- 當設定買車目標時，自動反饋增加的「年持有成本 (Opex)」至生活營運模組，防止買得起養不起。
4. 退休整合邏輯 (Retirement Integration Logic)
本系統的退休規劃並非單一維度，而是 「雙軌制 (Dual Track)」 評估：
- 現金流覆蓋率 (Cashflow Coverage)：
- 公式：
(被動收入 + 勞保勞退 + 提領率) / (基礎生活費 + 醫療公積金 + 居住還原金) - 目標：覆蓋率 > 100% 且具備抗通膨能力。
- 資產重置準備 (Sinking Funds)：
- 透過「重大資產導航」，確保退休期間的換車、房屋修繕等大型支出，已有獨立的本金準備，不侵蝕生活費。
5. UI/UX 與技術規範 (Standards)
主要介面： 使用 Element Plus 的
el-card、el-statistic、el-table進行模組化堆疊。導航回饋機制：
目標設定區 (Goal Navigation) 的變動，必須 即時 (Real-time) 反應在 生活營運區 (Life Operations) 的預算壓力上。
例如：新增一台 3000cc 進口車目標 -> 年度稅務預算自動增加 2.2 萬 -> 儲蓄率自動下降。
Zero Custom CSS： 僅使用 Grid/Flex 佈局，確保RWD與維護性。
6. 開發優先級 (Roadmap)
- Phase 1: 生活營運與資產現況 [DONE]
- 職業收入、信用卡支出、金融資產輸入。
- 基礎儲蓄率計算。
- Phase 2: 目標導航核心 [IN PROGRESS]
- 重大資產模組： 實作
AssetGoals.vue，內建opt_asset_tax_presets.json稅務資料庫。 - 退休精算模組： 實作
RetirementCalculator.vue，整合生活費基數與三大調節參數。
- Phase 3: 全局連動與稅務預算
- 實作「稅務預算」自動化計算邏輯。
- 串接「目標」對「營運」的 Opex 壓力測試。
- Phase 4: 戰情室總覽
- 資產總覽 Dashboard 與 Fire Rate 視覺化。